En un artículo anterior sobre el Análisis de Riesgos Asegurables (ARA) examinamos qué son los riesgos asegurables y qué características los definen. En el presente artículo profundizaremos en la metodología de análisis de este tipo de riesgos para una mejor comprensión y entendimiento.

El alcance del trabajo tiene su origen en la tradicional segmentación de riesgos en tres áreas asegurables: Responsabilidad Civil, Daños Patrimoniales y Daños Personales.

Las expectativas del mediador se focalizan en disponer de un mapa de riesgos asegurables que le permita colocar las pólizas de daños patrimoniales y de responsabilidad civil de la empresa en las mejores condiciones, es decir: con una compañía aseguradora de solvencia contrastada; al mejor precio que ofrezca el mercado asegurador y que responda de manera adecuada a los siniestros.

Por parte del asegurado, las expectativas son disponer de un mapa de riesgos que identifique, analice y estime los riesgos asegurables a los que está expuesta la organización. No estar expuesto a ‘gaps’ (lagunas de cobertura) en la protección aseguradora y optimizar el coste de la transferencia aseguradora. Algunos de ellos, podrían ser: la errónea definición de la actividad, las incongruencias en la descripción en póliza con relación a la realidad de la empresa, deficientes capitales asegurados, criterios de valoración no acordes con lo que la empresa requiere, etc.

Los resultados del estudio se sintetizan en los inventarios y mapas de riesgos por familias y las conclusiones del plan de acción de mejora para las coberturas aseguradoras que transfieren los riesgos asegurables conforme a la política de riesgos de la empresa.

Así, a partir de los datos recopilados a través de la realización de entrevistas, se confeccionan los inventarios de riesgos de cada familia de riesgos.

Conforme al proceso de gestión de riesgos de la norma UNE-ISO 31.000 gestión de riesgos – principios y líneas directrices, en estos inventarios se identifican la existencia o no de riesgos asegurables; se audita la existencia de cobertura aseguradora; y se analizan estos riesgos por familias según las variables: Probabilidad del escenario (graduada de 1 a 4) y Gravedad del escenario (graduada de 1 a 4).

El riesgo de cada escenario se cuantifica en una tabla como el producto de la probabilidad y la gravedad (en una escala entre 1 a 16) y se representa por una estrella dentro de círculos de color amarillo en un diagrama cartesiano que posicionan cada riesgo identificado, según familias, en mapas de riesgos.

Además del inventario y los mapas de riesgos por familias, el estudio proporciona medidas de mejora conforme a la política de riesgos de la empresa para los riesgos asegurables detectados.

Dpto. Gerencia de Riesgos

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